Prós e contras de uma conta de poupança de saúde (HSA) A conta de poupança de saúde (HSA) é como uma conta de poupança pessoal, mas o dinheiro é usado apenas para despesas de saúde qualificadas. A conta pode ser configurada com você como único beneficiário. Ou para você, mais seu cônjuge e / ou dependentes. Fundada em 2003 como parte da Medicare Prescrição Drug, Melhoria e Modernização Act, HSAs permitem que as pessoas com alta dedutíveis planos de saúde para pagar as despesas atuais de saúde e salvar para futuras despesas em uma base fiscal favorecida. Aqui, nós olhamos para os requisitos de elegibilidade, prós e contras e outros detalhes importantes sobre planos de poupança de saúde. Para ser elegível para um HSA, você deve estar inscrito em um plano de seguro de saúde especial chamado High-Deductible Health Plan, ou HDHP. Embora estes planos têm franquias elevadas, os prémios mensais são normalmente muito menos do que para os planos com franquias mais baixas, o que os torna atraentes para as pessoas que tentam minimizar os custos iniciais associados com cuidados de saúde. As HDHPs destinam-se a cobrir doenças graves ou lesões, e com exceção de cuidados preventivos (como exames físicos anuais, imunizações de crianças e adultos e serviços de rastreamento), sua franquia anual deve ser cumprida antes que os benefícios do plano sejam pagos. De acordo com as diretrizes federais, você pode abrir e contribuir para um HSA se você estiver: Coberto sob um HDHP no primeiro dia do mês Não coberto por qualquer outro plano não-HDHP (com algumas exceções para certos planos com cobertura limitada, como Dental, visão e incapacidade) Não inscrito no Medicare Não reivindicado como um dependente em alguém elses declaração de imposto O IRS estabelece orientações (ajustado para a inflação) para HSAs e HDHPs cada ano, com base na cobertura individual e familiar. Para 2014, todos os HDHPs devem ter uma franquia mínima de 1.250 para os indivíduos e 2.500 para as famílias. O máximo de desembolso (incluindo franquias, co-pagamentos e co-seguro, mas não prêmios) não pode exceder 6.350 para indivíduos e 12.700 para famílias. Para saber mais sobre isso, consulte Regras para ter uma conta de poupança de saúde (HSA). Contas de poupança de saúde oferecem uma maneira de economizar e pagar as despesas de saúde. Há muitas vantagens de ter uma conta de poupança de saúde, incluindo: Outros podem contribuir para a sua HSA. Contribuições podem vir de várias fontes, incluindo você, seu empregador, um parente e qualquer outra pessoa que queira adicionar à sua HSA. Contribuições pré-fiscais. Contribuições feitas através de depósitos de folha de pagamento (através de seu empregador) são normalmente feitas com dólares antes de impostos, o que significa que eles não estão sujeitos a imposto de renda federal. Na maioria dos estados, as contribuições também não estão sujeitas a impostos estatais sobre o rendimento. Seu empregador também pode fazer contribuições em seu nome, ea contribuição não está incluída no seu rendimento bruto. Contribuições fiscais dedutíveis. As contribuições feitas com dólares após impostos podem ser deduzidas de sua renda bruta em sua declaração de imposto. O que significa que você pode dever menos imposto no final do ano. Retiradas livres de impostos. As retiradas de sua HSA não estão sujeitas a impostos federais (ou na maioria dos casos, estaduais) se forem usados para despesas médicas qualificadas. Os lucros são impostos. Quaisquer juros ou outros ganhos sobre os ativos na conta são isentos de impostos. Os fundos rolam. Se você tem dinheiro deixado em sua HSA no final do ano, rola para o próximo ano. Portátil. O dinheiro em sua HSA permanece disponível para futuras despesas médicas qualificadas, mesmo se você alterar planos de saúde, mudar de empregador ou se aposentar. Os fundos deixados na sua conta continuam a aumentar a taxa de imposto. Conveniente . A maioria das HSAs emite um cartão de débito. Assim que você pode pagar por sua medicação de prescrição e outras despesas de imediato. Se você esperar que uma conta seja enviada por e-mail, você pode ligar para o centro de faturamento e efetuar um pagamento por telefone usando seu cartão de débito. E, você pode usar o cartão em um caixa eletrônico para acessar dinheiro. HSAs também têm algumas desvantagens, incluindo: Alta exigência dedutível. Mesmo que você está pagando menos em prémios cada mês, pode ser difícil mesmo com o dinheiro em um HSA para chegar com o dinheiro para atender a uma franquia alta. Custos de saúde inesperados. Seus custos de saúde podem exceder o que você tinha planejado para, e você pode não ter dinheiro suficiente economizado em sua HSA para cobrir despesas. Pressão para salvar. Você pode estar relutante em procurar cuidados de saúde quando precisar, porque você não quer usar o dinheiro em sua conta HSA. Impostos e penalidades. Se você retirar fundos para despesas não qualificadas antes de completar 65 anos, você deve impostos sobre o dinheiro mais uma penalidade de 20. Depois de 65 anos, você deve impostos, mas não a pena. Manutenção de registros. Você tem que manter seus recibos para provar que os levantamentos foram usados para despesas de saúde qualificadas. Honorários . Algumas HSAs cobram uma taxa de manutenção mensal ou uma taxa por transação, que varia de acordo com a instituição. Embora normalmente não muito alto, as taxas de corte em sua linha de fundo. Às vezes, estas taxas são dispensadas se você manter um certo equilíbrio mínimo. Centenas de despesas de saúde qualificam para pagamento de uma HSA. Eles são explicados em detalhes na publicação 502, despesas médicas e dentais do IRS. Exemplos de despesas médicas qualificadas incluem (mas não se limitam a): Acupuntura Tratamento de alcoolismo Serviços de ambulância Quiropráticos Suprimentos para lentes de contato Tratamentos dentários Serviços de diagnóstico Taxas de médicos Exames oftalmológicos, óculos e cirurgia Serviços de fertilidade Cães - Serviços de enfermagem Cirurgia Cuidados psiquiátricos Equipamento de telefone para deficientes visuais ou auditivos Terapia ou aconselhamento Cadeiras de rodas Raios-X As contribuições para a sua HSA podem ser feitas a qualquer momento durante o ano civil e até 15 de abril do ano fiscal seguinte. Você pode fazer contribuições regulares ao longo do ano, ou fazer uma contribuição de montante fixo sempre que for conveniente. O IRS define limites de contribuição que determinam o quanto você andor seu empregador pode contribuir para o seu HSA cada ano. Para 2014, os montantes máximos de contribuição são 3.300 para indivíduos e 6.550 para cobertura familiar. Você pode adicionar até 1.000 mais como uma contribuição catch-up se você tiver 55 anos ou mais no final de seu ano fiscal. Configurando uma conta de poupança de saúde Você deve ter um HDHP antes de você pode se inscrever para uma conta de poupança de saúde. Depois de ter um HDHP, você pode entrar em contato com sua companhia de seguros de saúde para obter detalhes sobre a criação de uma HSA através de seu banco recomendado, ou você pode selecionar uma instituição financeira por conta própria ou através de seu departamento de recursos humanos empregadores. Seu banco local ou cooperativa de crédito pode oferecer HSAs e pode lhe fornecer informações de inscrição. Você também pode olhar on-line (tente uma pesquisa na Internet para provedores de HSA). Depois de selecionar um banco, o processo de inscrição é bastante rápido e inclui a conclusão de um aplicativo e o financiamento da conta. Uma conta de poupança de saúde pode ser uma ótima opção para pessoas que desejam limitar seus custos iniciais de saúde enquanto poupança para despesas futuras. HSAs andam de mãos dadas com HDHPs, de modo prémios mensais são geralmente significativamente menor do que se você tem um plano de saúde dedutíveis baixa. Além disso, o tratamento fiscal favorável significa que você deve pagar menos em impostos sobre sua declaração de imposto de renda. O que é mais, uma HSA pode permitir que você pague em dólares antes de impostos para itens de seus empregadores outras opções de seguro não cobrir, como óculos. Dito isto, HSAs arent ideal para todos. Se ter uma franquia alta parece muito arriscado para você ou se você antecipar ter despesas de saúde significativas um plano com uma menor dedutível e menor co-paga poderia fazer mais sentido. Antes de tomar qualquer decisão, é sempre uma boa ideia comparar as suas opções e analisar de perto os elementos de custo (por exemplo, prémios mensais, franquia, co-pagamento e coseguro) associados às diferentes opções. Compare também uma HSA com uma conta de gastos flexível. Outra maneira de usar dólares antes do imposto para pagar as despesas de saúde. Consulte Comparando contas de poupança de saúde e contas de despesas flexíveis. O valor de mercado total do dólar de todas as partes em circulação de uma companhia. A capitalização de mercado é calculada pela multiplicação. Frexit curto para quotFrancês exitquot é um spin-off francês do termo Brexit, que surgiu quando o Reino Unido votou. Uma ordem colocada com um corretor que combina as características de ordem de parada com as de uma ordem de limite. Uma ordem de stop-limite será. Uma rodada de financiamento onde os investidores comprar ações de uma empresa com uma avaliação menor do que a avaliação colocada sobre a. Uma teoria econômica da despesa total na economia e seus efeitos no produto e na inflação. A economia keynesiana foi desenvolvida. A detenção de um activo numa carteira. Um investimento de carteira é feito com a expectativa de ganhar um retorno sobre ele. This. HSA vs FSA: Qual é o certo para você Este artigo foi atualizado em 19 de fevereiro de 2016. Usando contas de imposto favorecido para pagar as despesas vitais é uma ótima maneira de economizar dinheiro, cortando o seu conta de impostos. Com tantas contas diferentes disponíveis, porém, pode ser difícil manter todas as suas escolhas em linha reta. Por exemplo, com despesas médicas e outros custos de saúde, muitas pessoas podem escolher entre uma conta de poupança de saúde, ou HSA, e uma conta de gastos flexível, ou FSA. No entanto, como você pode escolher o veículo de poupança melhor para a sua situação pessoal Vamos dar uma olhada no debate HSA vs FSA com um olho para ajudar a descobrir qual escolha é melhor para você. HSA vs FSA: Os números Antes de pesar seus méritos relativos, você deve saber o que HSAs e FSAs são. As contas de poupança de saúde são projetadas para complementar as necessidades de despesas médicas daqueles que levam políticas de seguro de saúde de alta dedutível, onde você retém uma parcela substancial do custo de seus cuidados de saúde e tem que pagar franquias iniciais consideráveis para a maioria das despesas antes que sua cobertura inicie As contribuições para um HSA são dedutíveis em seus impostos, e contanto que você retire o dinheiro para despesas médicas para yourself ou para membros qualificando de sua família, você não tem que pagar nenhuns impostos na quantidade retirada - mesmo se algum desse dinheiro Representa renda não tributada e ganhos sobre os investimentos que você possui dentro da HSA. Contas de gastos flexíveis são semelhantes em muitos aspectos. FSAs são oferecidos pelo seu empregador como um benefício marginal, e para participar, você pode optar por ter dinheiro retirado do seu salário e depositado para uso em sua conta de gastos flexíveis. As contribuições que você faz são tiradas de seu pagamento antes de impostos, então você não tem que pagar imposto de renda sobre o que entra em sua FSA. Ao contrário das contribuições HSA, o dinheiro tomado para uso em sua FSA também está livre de impostos sobre a folha de pagamento, que para a maioria dos trabalhadores economiza mais 7,65 em impostos não pagos. Novamente, se você usar o dinheiro para pagar as despesas médicas qualificadas, você não tem que pagar impostos sobre ele quando você retirá-lo. Tanto HSAs e FSAs permitem que os empregadores façam contribuições em seu nome. Em alguns casos, os empregadores adicionarão dinheiro de sua própria ordem, a fim de dar-lhe um incentivo para usar esses arranjos, na esperança de que seus esforços vão pagar como você paga mais atenção ao monitoramento e controle de seus custos de saúde. Diferenças entre HSAs e FSAs Apesar destas semelhanças, há algumas distinções importantes entre HSAs e FSAs. A maior diferença é que se você não gastar seu dinheiro FSA por um ano por uma data específica de vencimento, então você pode perder a porção não utilizada. Recentemente, as mudanças nas regras permitiram que os participantes usassem dinheiro durante vários meses do ano seguinte e transferissem pequenos montantes ainda mais para o futuro, mas nem todos os planos FSA da entidade empregadora adotaram essas disposições. Portanto, é importante não economizar mais do que você pensa que você usará em uma FSA. O dinheiro da HSA, por outro lado, é elegível para levar adiante o tempo que quiser. Na verdade, muitas pessoas usam HSAs quase como um substituto para uma conta de aposentadoria, investindo suas contribuições para o longo prazo. Mesmo que você tenha despesas qualificadas, não há exigência de usar o HSA para cobrir essas despesas. Além disso, a maioria das FSAs não permitem investir. Dinheiro permanece com o seu empregador, onde se senta até que esteja pronto para usá-lo. HSAs permitem que você invista em uma ampla gama de investimentos, que vão desde contas bancárias comuns a opções de investimento de fundos mútuos de um número de instituições financeiras. Finalmente, os limites de contribuição para HSAs e FSAs são diferentes. HSAs permitem que você deposite tanto quanto 3.350 em 2016 para participantes individuais ou 6.750 para aqueles com cobertura familiar. Aqueles que têm 55 anos ou mais podem adicionar mais 1.000 a esses limites. Para as FSAs, aplicam-se limites de contribuição de 2.550. Como você deve escolher Em muitos casos, você realmente não terá uma escolha entre FSAs e HSAs, como youll só tem uma opção disponível. Se você não tem um plano de seguro de saúde de alta dedutível, então um FSA patrocinado pelo empregador é a sua única opção potencial. Se o seu empregador não oferece uma FSA, então você tem que ver se você pode fazer uma HSA por conta própria - novamente assumindo que você tem um plano de saúde de alta dedutíveis. No geral, pode parecer uma tarefa monumental para descobrir se você pode participar de um HSA, um FSA, ou ambos. No final, porém, a poupança fiscal pode valer a pena o esforço. Dan Caplinger não tem posição em quaisquer ações mencionadas. O Motley Fool não tem posição em nenhuma das ações mencionadas. Tente qualquer um dos nossos serviços de boletim Foolish gratuitamente por 30 dias. Nós Fools não todos podem ter as mesmas opiniões, mas todos nós acreditamos que, considerando uma gama diversificada de insights nos torna melhores investidores. As contas de poupança de saúde são projetadas para ajudar as pessoas que têm apólices de seguro de saúde com franquias elevadas para definir dinheiro de lado para ajudar a pagar médica Despesas. Se você se qualifica para ter um HSA, você pode contribuir até uma certa quantia de dinheiro a cada ano e deduzi-lo de seus impostos. Ainda thats apenas o início dos benefícios fiscais que oferecem HSAs. Vamos dar uma olhada nas mudanças anuais que terão efeito para HSAs em 2017 e por que você deve olhar para HSAs se você é elegível. Mudanças de HSA de 2017 Há relativamente poucas mudanças para contas de poupança de saúde em 2017 comparado a 2016. Porque os ajustes de inflação foram mínimos, a maioria dos requisitos para HSAs e seus planos de saúde high-deductible relacionados ou HDHPs permanecem inalterados. Em particular, o que se qualifica como um HDHP permanece o mesmo, com o mesmo limite mínimo de dedutível e máximo de despesas de bolso aplicando-se como fez em 2016. Apenas uma modesta alteração nos limites de contribuição para auto-só cobertura entra em vigor em 2017. Limite Para 2017 HSAs Tabela por autor. Fonte de dados: Internal Revenue Service. Além disso, há uma contribuição de 1.000 catch-up permitido para aqueles que têm 55 anos de idade ou mais até o final de 2017. Então, se você virar 55 até 31 de dezembro de 2017, você será capaz de contribuir 4.400 para a cobertura de auto-só ou 7.750 Para a cobertura familiar para uma HSA. Esse valor de contribuição de catch-up permanece inalterado em relação ao que era em 2016. Por que as HSAs merecem uma análise mais detalhada Como você aprendeu acima, o principal benefício das HSAs é que elas permitem que você contribua com dinheiro em uma base dedutível para suas despesas de saúde. Em contrapartida, a maioria das despesas de saúde são dedutíveis apenas como deduções discriminadas, e theyre normalmente apenas dedutível na medida em que exceder 10 do seu rendimento bruto ajustado. Contanto que mais tarde você usar o dinheiro da HSA para pagar ou reembolsar-se por despesas médicas permitidas, então a distribuição será isenta de impostos. Alguns trabalhadores estarão familiarizados com contas de gastos flexíveis para as necessidades de saúde, que têm algumas semelhanças com HSAs. No entanto, HSA dinheiro não está vinculado a um determinado ano, e você nunca arriscar perder sua contribuição, se você não usá-lo imediatamente. Em vez disso, você pode transferir o dinheiro HSA não utilizado o tempo que desejar. Ainda melhor, HSAs são veículos de investimento, e assim você pode tomar dinheiro HSA e colocá-lo para trabalhar de forma semelhante como você pode com IRAs para a aposentadoria. Na verdade, HSAs combinar duas características que você não pode encontrar em um único IRA: contribuições dedutíveis de impostos e distribuições isentas de impostos. Se você começar a usar HSAs cedo na vida e na verdade não precisa do dinheiro para despesas médicas, você pode realmente construir um ovo de ninho grande para mais tarde na vida quando suas necessidades de saúde são susceptíveis de subir. Finalmente, alguns empregadores realmente oferecem HSAs em conexão com sua própria cobertura de seguro de saúde do grupo. Se você tem a opção de escolher um plano de saúde de alta dedutíveis no trabalho, seu empregador pode até estar disposto a fazer contribuições HSA em seu nome, adicionando a qualquer contribuição que você faz. Alguns trabalhadores podem acabar bem à frente, escolhendo uma combinação HSA e HDHP em vez de cobertura de seguro de saúde regular sem um HSA. Contas de poupança de saúde têm atributos únicos que torná-los atraentes para muitos. Ao conhecer as mudanças 2017 HSA, você estará atualizado sobre como esses valiosos veículos de poupança de trabalho. Tente qualquer um dos nossos serviços de boletim Foolish gratuitamente por 30 dias. Nós Fools não todos podem ter as mesmas opiniões, mas todos nós acreditamos que, considerando uma gama diversificada de insights nos torna melhores investidores. O Motley Fool tem uma política de divulgação.
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